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从美日银行破产分析看我国银行业的风险防范巫云仙李震亚龚秀敏韩莉一、前官金融业与一国的经济增长密切相关,而银行业又是一国金融业的核心组成部分,因此商业银行经营管理的成功与否是一国经济发展的决定因素。如果一国的银行业出现危机,则会对该国的经济增长和社会稳定产生巨大的负面影响。一些发展中国家和转型国家在这方面的经验,已经为我们提供了现成的例证。由于这些国家在金融领域缺乏有力的监管和约束机制,没有严格实行商业银行贷款抵押和严格的约束措施,信贷市场中的逆向选择和道德风险问题就无法避免。即使具备良好的监管和约束机制,但是由于这些国家的司法制度不够完善,也就难以让这些机制发挥应有的作用。在我们现实的经济生活中,商业银行的影响无处不在。人们对它们的经营状况和经营管理给予了高度的重视,各级政府官员、众多的学者以及所有关心商业银行的各界人士,在研究和关注商业银行的资产、负债和资本管理,越来越多的人对银行如何在利率风险、信贷风险和表外业务风险管理等方面进行研究,关于银行的监管制度和立法,监管方面的国际合作等间题,则是研究的重点课题之一。特别是年亚洲金融危机以后,由于金融全球化和自由化的步伐越来越快,以及由此所产生的一系列影响,使不少人在关注银行破产倒闭的问题。我国银行业的发展起步较晚,在改革开放以前,规范的商业银行几乎没有。世纪年代以后,才逐步形成以国有商业银行为主体,众多股份制商业以及外资银行机构并存的局面。虽然银行业已经为国民经济的发展和改革开放发挥了重要的作用,但是,在当今更为开放的环境下,银行业所要面临的市场竞争环境要比以前更为复杂了。我国已经出现了个别银行失败的案例,如海南发展银行。在这样的情况下,如何发挥银行业在我国国民经济发展以及全面建设小康社会中的积极作用,应该是我们迫切要考虑的问题,而这些问题需要放在一个更大的范围内进行研究才能看得透彻。国际货币基金组织在年发表的《世界经济展望》中曾指出,金融危机大致可以分为四种类型,即货币危机、债务危机、银行危机、系统性危机指货币危机、银行业危机、股市崩溃及债务危机同时或相继发生的一种危机。其中,银行业风险是影响金融系统性风险的关键因素。我国正处于由计划经济体制向市场经济体制的转轨过程中,银行风险在不断积累。有关专家指出,从我国金融系统各个子系统的风险状况来看,证券业风险暴露高峰已经过去,保险业风险暴露高峰尚未到来,银行业风险暴露高峰正在到来。因为在一年间,较好的中国银行和建设银行已整体上市完毕,改制上市效果将逐步体现,而其余两家国有银行也在加速上市的准备进程中,国有银行体制处于最不确定的状态,而利率市场化和银行准人也将在这一段时间实现和落实。所以,银行业风险在我国当前的金融风险中占有举足轻重的地位。因此,无论是从世界范围来看,还是从中国的具体情况来看,研究银行风险、危机与破产这一课题具有重大的理论意义和现实意义。美国和日本的银行业代表着发达国家不同的商业银行发展模式。美国自年以后走的是一条严格管制然后逐步放松管制的发展轨迹,而日本的银行却是与政府与企业有着密切的联系。这两个国中国生产力发展研究报告劝叫创“叫咖切五血劝幼卿腼家的银行业在为经济发展提供金融支持的同时,也都不同程度地经历了破产和危机的命运。不少大中银行倒闭破产,对政府的监管机构形成了一个沉重的负担,没有能够发挥对经济发展的积极作用。因此,我们以美国和日本破产倒闭的商业银行为例,特别是世纪和年代这两个国家的银行破产事例,进行重点分析和论述。通过对这两个国家银行危机和破产的研究,以揭示银行危机和破产的原因,总结商业银行破产倒闭的经验教训,探讨处理银行危机的方法及其对我国银行业发展的启示。一银行业与国民经济的发展银行业的健康运行对国民经济发展的积极作用从宏观经济的层面来说,商业银行拥有大量的流动性资金,同时它又具有存款创造的功能,因此,商业银行是中央银行实施货币政策的主要参与者。中央银行可以通过改变商业银行的存款准备金率以及公开市场操作,控制企业的信贷规模,以达到间接地调整一国货币供应总量和总体经济活动水平的目的。银行业是一国或地区金融业的主要组成部分,是企业外部资金的主要来源,在美国企业的贷款中,年代以前,有以上是商业银行贷款,到年时,这一比例达到,人们通过银行获得的资金是通过发行股票获得资金的倍。银行业在发展中国家的重要性,更甚于工业化国家。因此,包括商业银行在内的银行业,在国民经济和金融活动中,扮演着非常重要的角色。商业银行是金融中介组织的重要组成部分。它之所以在金融市场中发挥重要作用,是因为它们在信息发布活动中具有优势地位,从而促进了生产性投资以及经济的发展。作为一种金融中介机构,它能够降低交易费用,使中小储蓄和借贷者在现有的金融市场中获益。银行是通过自身的规模经济和拥有的专门金融人才,以降低交易费用的。商业银行比直接金融市场更具有解决信息不对称问题的优势,从而尽量避免金融领域中的逆向选择和道德风险问题,促进社会资金从盈余者手中,流向资金短缺者手中。这就是银行业对经济和金融活动的运行,是如此重要和不可或缺的重要原因所在。银行业出现经曹风险和问题贷款对国民经济发展的影响作为金融中介组织的银行业在国民经济发展中的重要性,已经成为一个常识性的问题。但是如何发挥银行业的作用,各国却有不同的运作模式。银行业是联结国民经济的中枢组织,它们的资产和负债业务与政府和企业都有着千丝万缕的联系。银行业又是经营风险的企业,在不同的经营环境下,又会面临着各种不同的风险,如果它们本身不能防范和管理风险,就会面临破产的命运。导致银行业危机的因素通常主要有利率持续上涨、不确定性因素不断增加、银行的资产质量对银行资产负债表的影响、以及银行业本身的问题。如果银行的资产负债表出现问题,它们的资本就会减少,能提供贷款的资金也会减少,因此会减少贷款,从而减少投资,影响到经济的发展。如果银行内部的经营管理出现严重的问题,势必会使银行面临破产倒闭的危险,一旦倒闭就会产生传染效应,引起许多有关联的银行破产,最后导致银行业的恐慌。在美国银行发展的历史上,由于银行危机而引发的金融业恐慌,曾多次发生在年、年、年、年、年和年,以及一年由经济大萧条而引起的银行业的破产倒闭风潮,这一次次的经济和银行业危机给人们留下了深刻的印象,也留下了许多解决危机的制度、办法、经验以及各种问题。在世纪,发展中国家最大的两次金融危机是年的墨西哥金融危机,以及一年的亚洲金融危机。银行业的破产和危机,给政府的监管机构、储户和企业都带来了不可估量的损失。如年俄国发生银行业的恐慌时,银行同业之间的借贷以及银行的正常作用已经处于停滞的状态,迫使政府干预。到年月时,整个银行体系处于全面破产的边缘,俄国政府不得不宣布延期支付外国政府债券,月时,全俄国的家商业银行有一半破产倒闭,为了对破产银行进行救助,政府支出了亿美元的成本。东南亚国家也是如此,为了应付金融危机,泰国、马来西亚、印尼和韩国支付了相当于以上的国内生产总值,救助和处理银行的破产事宜。表列举了一些国家政府在救助破产银行所花费的成本,占国民生产总值的比例,代价是巨大的。从这些过去发生的银行破产事例中,我们可以清楚地看到,一旦发生银行业的危机“传染”,政府和人民都要为此付出沉重的代价,在一定程度上会危及到国家经济与金融的安全,因此,健康和良好运行的银行企业是国民经济发展的关键所在。第一部分宏观篇表一些国家政府为救援破产银行的费用成本占国内生产总值的比时时间间国家家救援破产银行费用用成成成成本占的的百百百百分比一!!!阿根廷廷一一印尼尼一一智利利一一泰国国一一韩国国一一马来西亚亚一一委内瑞拉拉墨西哥哥日本本一一捷克克一芬兰兰一匈牙利利一巴西西一娜威威俄国国一一瑞典典一美国国资料来源,,,,一,,,。以商业银行为主体的金融业是国民经济的重要组成部分,对国民经济的发展水平和增长程度起到了关键性的作用。一般来说,金融业比较发达的国家,都会有较高的经济发展水平。相反,金融业不发达的国家,经济发展和经济增长的程度明显不如前者。要想取得经济的快速和稳定发展,金融业的健康运行是一个重要的条件。二关于美国和日本商业银行破产研究综述关于奖国银行破产的研究综述关于美国银行破产的问题,一直是美国政府机构、有关部门、美国国家经济研究局以及专家学者关注的重点问题。从政府和相关部门来说,美国的财政部、联邦存款保险公司、货币监理总署、国会预算办公室和国家会计总署等机构,都对美国银行破产的详细情况以及破产原因,进行了不同角度的分析。涉及的问题包括联邦存款保险公司、银行保险基金、储蓄协会保险基金、存款保险制度的改革、银行经营失败的原因、道德风险问题以及银行“太大而不能倒闭”的重大问题等。特别是联邦存款保险公司,自从年建立以后,每年都要对破产银行的情况进行官方的信息发布,对一年当中银行业的总体经营情况进行总结和分析。年时,为了纪念联邦保险公司成立周年,它出版了《第一个年年至年联邦保险公司的历史发展过程》。年代以后,重点对年代和年代初期美国银行的危机,进行了比较全面的分析。年出版的研究报告《年代银行危机的历史及启示》,可以帮助我们了解当时银行危机的全貌,以及每一个有代表性银行破产的个案详情。其公开出版的《存款保险制度简史》,对美国存款制度的发展过程进行了很好的勾勒。同年还出版了两卷本《银行危机处理》,对联邦存款保险的银行危机处理模式进行了详细的说明,对当时倒闭破产的主要大银行进行案例分析,并召开多次学术讨论会,对银行危机问题进行专门的探讨。年出版了《年至年有关存款保险公司的文献研究综述》,则对涉及到这一制度的多部论著进行了综合和述评,包括了著作、期刊杂志、博士论文、研究报告的单行本以及其它资料,并计划每年进行更新。国会预算办公室,则在年时出版了《变化中的银行业务对年至年破产银行的研究》,对这一时期银行破产的原因进行了具体的分析,并研究了为处理这一些破产银行,政府所花费的处理成本及其后果和影响。美国货币监理总署在年出版了《银行破产关于国民银行破产的原因探讨》,对银行内部的特定因素和经营模式进行了研究,并认为内部因素是银行破产的主要原因,同时当地市场中的其它经济问题,也对银行破产产生了重要影响。除了这些重要的政府组织重视美国银行业危机问题的研究外,不少学者也一直在关注美国银行的破产问题。他们从不同的角度分析银行破产的原因和影响以及政府所作的挽救银行破产的各种措施和手段。国内只有少数学者关注美国银行业危机的问题,一些学者从监管、总结美国金融体制发展、美国金融业的变革和金融自由化改革等方面,在某些著作里论述过美国银行业陷入困境的原因以及处理的!,一,,。中国生产力发展研究报告劝叫叫南血西朋如侧僻措施。徐诺金发表的论文《美国八九十年代银行危机成因、处置方法及启示》。对美国世纪和年代的银行业危机进行了专门的分析,对破产银行的处置方式也作了简要的论述。吴燕的博士论文也谈到了美国银行业的危机表现、影响、原因以及美国银行业机制的内在缺陷。么关于日本银行破产的研究综述关于日本银行破产的问题,有较多的国内学者进行了研究。香港大学饶余庆教授的论文《日本银行危机的透视》,对年代日本银行危机的原因进行了专门的分析杨丹辉对日本银行危机的原因和影响也作了较为详细的分析罗清的专著《日本金融的繁荣危机与变革》,对日本银行业的不良债权及其处理、日本金融机构破产及其处理等问题进行了详尽的论述宋清华的专著《银行危机论》和苏同华的博士论文《银行危机论》,也涉及到日本银行危机方面的内容国彦兵和王立军对日本住宅专门金融机构的问题进行了全面的分析中国社科院的王洛林、余永定和李薇等学者在对日本金融业进行实地考察后,撰写了关于日本金融危机的考察报告,对日本金融业和银行业出现危机的背景、原因、银行机构不良债权处理成本、解决方案以及日本宏观经济政策的变化、日本金融自由化对金融危机的间接影响等方面作了比较全面和系统的分析。藏世俊的专著《日本金融危机与金融变革》对日本主要的破产银行进行了案例分析,并对处理模式进行了介绍。国外也有学者对日本银行问题进行了研究。日本学者鹿野嘉昭的专著《日本的金融制度》对日本金融进行了较为全面的介绍,其中有些章节涉及到
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