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WelcometoHUAWEITechnologiespresentation商户管理与风险控制一、商户准入二、商户风险审查三、商户签约四、日常风险管理五、强制解约六、可疑商户信息共享七、收单专业化服务机构的风险管理八、对收单机构的风险指标监控九、对金融自助终端的监控要求十、调查和申诉禁入商户类型非法设立的经营组织:如未在工商总行增部门注册和登记特殊行业商户:是指本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户。可疑商户:指商户或商户负责人(法人代表)已被列入中国银联的风险信息共享系统注册地及经营场所不在收单机构所在国的商户。一、商户准入收单机构违规责任收单机构违反规定与禁入类商户签约的:承担自签约日起相关欺诈交易的退单损失;中国银联将暂停该商户的银联卡交易,并书面通知收单机构立即与商户强制解约,并商户相关资料报送至风险信息共享系统。建议谨慎发展的商户类型机票代售点或手机专卖点各类娱类场所如夜总会、卡拉OK、洒廊电购、邮购及网购商户提供中介、咨询类服务的商户持卡人需预付款的商户WHY?易发生伪冒卡使用、套现、虚假交易、恶意倒闭等风险慬慎发展类商户的防范措施•更为严格的准入条件•双人调查机制•多级审批程序•风险补充协议•针对性的风险培训•加强日常监控和现场巡查•延长商户清算时限二、商户风险审查审查渠道电话调查——辅助渠道现场调查——最关键渠道查询中国银联风险信息共享系统查询其他征信机构联系当地工商部门或税务部门联系商户以前的收单机构或专业化服务机构高度重视商户现场调查,重点调查:•商户基本信息:“三证“、商户经营性质、范围、负责人姓名、住址等••商户经营信息:销售额等经营指标、退货政策、存货情况等••商户收单经验:商户是否曾有内卡外收单经验、收银员是否有收单经验•商户道德信用:商户是否有法律诉讼、是否有被工商、税务、环保等执法部门的处罚记录、银行负债等往来记录调查中注意可疑活动的迹象•商户实际经营名称与营业执照注册名不符且无合理解释;•商户拒绝透露与前收单机构终止协议的真实原因;•商户的办公场所、员工、存货与经营目标不符;•要求使用个人账户;•商户负责人对风险问题敏感。对可疑迹象的防范措施•要求商户对以上可疑迹象进行合理解释;•与商户以前的收单机构联系;•在商户不知情的情况下再次进行秘密的现场调查。商户风险评估和审批根据风险审查和调查结果对商户进行风险评估,确定商户风险级别,并由不同权限人员审批。注:此处的商户风险分级仅是对签约前商户静态信息的评估,商户签约后,收单机构应结合商户的日常交易行为和风险管理状况,调整商户风险级别和相关管理措施。商户审批只对资料完整的商户申请进行审批。只对风险审查合格的商户进行审批《商户申请表》上所填资料真实无误。商户及负责人未被列入中国银联不良信息系统。商户无不良信用、违规经营、偷漏税、不良收单记录。商户经营状况正常。商户风险分级评分已达到最低审批要求建立灰名单商户信息库,记录未通过审批的商户信息•商户法定名称和营业名称•注册地址、装机地址•所在城市、商户电话号码•商户营业执照登记号•商户服务类别码•商户负责人名称和身份证号码•拒绝签约的原因代码等三、商户签约制订统一格式的商户协议收单机构内部应制订统一格式的商户受理协议,用于其分支机构与商户的签约。商户协议中必备的风险条款机具、凭证等使用条款受理卡业务限制转让条款禁止洗单条款保密条款:账户信息和交易数据安全责任商户违规操作及责任承担:涂改签单金额、分单操作、套现、受理已列入黑名单的信用卡、超授权限额受理、不仔细核对签名及信用卡有效期、以现金方式退货、超过规定期限请款等;交易单据保存条款终止银联卡交易规定商户风险信息使用条款交易查询及追索规定:指合约终止后24个月内,收单机构对合约终止前的交易仍有查询及追索案例2005年,某收单机构监控发现并调查确认某商户有严重套现行为,欲终止该商户协议。但由于在商户协议中没有相关风险条款,商户反而以协议中“甲方、乙方任一方想终止协议的,须提前1个月通知对方”为由,声称如收单机构强行关闭交易,就起诉收单机构。分析:商户协议中增加必备风险条款是收单机构自我保护的必要措施,同时也能约束商户的欺诈行为。建议增加的风险条款银联标志张贴规定;变更事项申报制度;商户协助调查义务;商户交易款项的特殊处理;收单机构的债权保证;POS机具风险管理条款。资料保管收单机构应妥善保存下列资料备查,与商户解约后,再保存两年以上:•《商户信息调查表》;•商户受理协议书;•商户营业执照和税务登记证等的复印件;•商户负责人(或法人代表)身份证复印件;•商户经营情况信息;•已收回的所有交易签购单;•对商户日常风险管理的相关表格。正确设置商户服务类别码(MCC)在商户的服务类别和经营范围发生变更时及时更新;对于“店中店”商户,应分别设置MCC。银联业务管理委员会已在制订对错误设置MCC的处罚措施。POS机具布放签署商户协议书在主机系统内进行商户注册布放POS等相关机具注意顺序商户培训商户交易监控商户风险调查四、日常风险管理商户培训1、制定商户培训计划2、对商户收银员的培训3、对商户管理人员的培训4、对商户财务人员的培训1、制定商户培训计划商户培训开展收单业务不定期培训培训记录至少一次商户培训2、对商户收银员的培训收银员常规培训•银行卡基本知识•受理银联卡流程•机具简单故障排除方法•正确识别银联卡、辨认伪卡的基本方法•特定代码服务相关知识•账户及交易信息保密规定3、商户管理人员培训常规风险培训,重点强化商户管理人员的法律意识:冒用他人信用卡/罪;盗窃并使用他人信用卡/盗窃罪;涉嫌共同犯罪,以伪造金融票证罪定罪处罚;信用卡诈骗罪;诈骗罪•帮助商户管理人员建立风险防范制度:收银员操作权限的分级管理制度;账户与交易信息的保密制度;POS机具的安全管理制度。商户培训商户培训4、对商户财务人员的培训相关账务处理流程、差错处理方法和要求清算制度和流程对账和调账流程交易单据的保管方式和保管时限要求账户和交易信息保密的相关规定•案例2005年初,天津某商户收银员利用POS重印功能,涂改签购单骗取货款;2005年末,深圳某商户收银员勾结不法份子,改装POS机具窃取持卡人账户信息;分析随着商户及收银员主动欺诈风险逐渐增多,对商户收银员及管理人员的风险和法律培训尤为重要;对商户培训重点在于如何防范和识别各种欺诈风险,而应避免详细介绍各种作案手法。商户交易监控1、新商户监控2、日常商户监控3、商户监控实施手段4、定期商户检查5、管理“休眠”商户商户交易监控1、新商户监控监控指标异常迹象监控原因日交易额和日交易笔数•交易金额、交易频率或类型异常变动•商户结算帐户余额突然从每周变化变为每日变化,变化幅度异常•销售总额和平均单笔交易金额与商户申请表中的预期不符表明可能为恶意倒闭商户、商户套现或其他欺诈行为大额整数交易过多的大额整数交易表明可能在进行套现或其他欺诈性交易监控指标异常迹象监控原因同日同一卡号在同一商户的频繁交易有可能是测试卡或伪卡集中使用授权活动•出现非正常营业时间的授权请求•一日内出现同一卡号的金额不断减少的多次授权请求•多次请求授权,但实际达成的交易没有或很少•授权拒绝率非常高。有可能是卡号测试欺诈、分单或其他不恰当的交易处理商户交易监控1、新商户监控(续)2、日常商户监控•交易活动•授权活动•退单•退货•调单请求•交易签单•结算账户余额商户交易监控3、商户监控实施手段监控方式逐渐由人工监控转为系统自动监控。系统监控实时监控系统事后监控系统商户交易监控4、定期商户检查在商户经营活动显著变化时,重新评估商户的财务状况,关注商户经营出现危机的迹象;核实商户是否遵循商户协议中的必备风险条款;留意商户负责人或员工是否使用自己的卡在本商户消费;商户交易监控5、管理“休眠”商户“休眠”的商户可能存在以下欺诈活动:恶意倒闭商户结算款项欺诈性转移发现休眠迹象时,收单机构应:对商户进行实地调查;在欺诈迹象比较明显的情况下,暂扣交易款项不予清算;必要时暂停或终止商户受理银联卡交易。商户交易监控商户欺诈调查1、识别商户欺诈嫌疑迹象2、欺诈调查实施3、调查要素商户欺诈调查1、识别商户欺诈嫌疑迹象异常迹象欺诈嫌疑交易量和交易金额出现异常增长洗单等各种欺诈“休眠商户”突然活跃起来多种欺诈嫌疑单笔交易的平均金额有剧烈上下波动伪卡交易或其他各种欺诈手工输入的交易比率非常高手输卡号欺诈或其他欺诈整数、大额交易所占比重非常高伪卡交易、套现或其他欺诈交易金额突然下降,甚至降为零恶意倒闭商户欺诈或其他欺诈2、欺诈调查实施欺诈调查目标了解欺诈是如何实施的;了解相关欺诈涉嫌哪些主体;制订使损失最小化和阻止类似风险再次发生的措施。商户欺诈调查商户欺诈调查步骤措施1向商户索取交易单据及相关凭证;2如有可能,向发卡机构证实交易;3扣留清算资金,直到商户对可疑活动做出合理解释;4前往商户实施现场调查;5如果欺诈金额超过特定值或商户欺诈行为涉嫌犯罪,应将案件及时报送至上级主管和司法部门;6将商户的嫌疑活动通报给市场发展部门和商户审批部门;7对有嫌疑商户实施后续监控和调查•2、欺诈调查实施(续)调查步骤3、调查要素•账户历史:账户开立时间、以往营业记录、以往可疑、欺诈或过量退单行为•经营方式:高风险行业、经营地点、销售方式等是否有变动•终端类型:设备及软件类型、摆放地点、数目、序列号登记表等,是否被移动或改装;主要用于调查克隆卡或账户信息泄漏等•交易处理程序:是否远离持卡人视线、商户的哪些系统参与交易、数据传输环节和访问的人员•终端和员工数目:是否集中在同一终端或收银员•平均销售额商户欺诈调查五、强制解约出现以下风险情况,情节严重的,收单机构应强制与商户解约:虚假申请侧录泄漏账户及交易信息套现洗单恶意倒闭冒充持卡人进行虚假交易名义经营范围与实际情况不符因欺诈交易或违法经营行为被司法机构立案或介入调查中国银联书面通知收单机构立即强制解约已被其他卡组织认定为“高风险商户”经营不善,已破产或停业的其他风险情况五、强制解约收单机构在未提交任何理由的情况下,未在规定时限内与商户强制解约的,中国银联将终止该商户的银联卡交易,并将商户相关资料列入风险信息共享系统。六、可疑商户信息共享(1000可疑、8000风险)报送标准被强制解约的商户,收单机构应在强制解约日起的五个工作日内将商户的相关资料报送至风险信息共享系统报送要项商户法定名称和营业名称商户营业执照登记号装机地址商户服务类别码(MCC)商户负责人名称和身分证号码报送的原因代码强制解约日期有效期可疑商户信息的有效期自进入风险信息共享系统起7年内有效。在有效期内,只有提供该信息的收单机构才有效对信息进行删除。违规处理收单机构未将或未及时报送可疑商户信息,导至其他机构与商户签约开展业务,并因此发生欺诈损失的,其他收单机构可向中国银联风险管理委员会提出申诉,并提交相应证据供委员会审查和裁定。六、可疑商户信息共享案例2004年,厦门某外卡商户通过购买国外侧录的磁条信息制作伪卡盗刷,某收单机构发现后关闭了该商户,但未将该商户及其负责人信息报送至风险信息共享系统,致使后来该商户负责人又在西安和重庆申请为其他收单机构的特约商户进行欺诈。分析可疑商户信息共享是一项共享合作机制,需要各成员机构共同参与报送,以互相受益。六、可疑商户信息共享七、收单专业化服务机构的风险管理定义收单专业化服务机构是指接受收单机构委托,提供部分收单专业化服务的机构或组织。收单机构应对合作专业化机构工作负责,若因专业化服务机构的违规操作给其他成员机构造成损失的,收单机构需承担相应责任。合作协议必备风险条款明确规定专业化机构的业务代理范围、应遵循的业务规范与流程及相应的风险责任;专业化机构不得将收单机构的签购单、签购
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