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高端客户保险规划交流流程1国内高端客户现状分析2高端客户风险点3案例分析高端客户构成高薪白领企业家特殊职业者国内外风险态度差异国外:保险是中、高产阶层必须考虑国内:富裕阶层普遍缺乏保险保障中外风险应对观念差异:刚性应对VS侥幸心理风险成本VS机会成本综合后果VS直接损失未有保险或未有足够保险的原因意识不到自己的风险(有钱有事业了,不再需要保险了)对保险的作用不了解(保险是储蓄、投资的一种吗?)侥幸心理(明天考虑也不迟)交流流程1国内高端客户现状分析2高端客户风险点3案例分析风险点25341家庭责任缺位资产/负债风险遗产纠纷资产难以变现高额遗产税资产/负债风险的根源股权封闭式企业的特点:股权不可分割所有人也是经理人转让优先在所有人之间进行较差的权益变现能力根源:国内的大部分企业属于股权封闭式企业例一:合伙企业的资产/负债风险合伙企业成功经营的前提:合作与信任合伙人一方去世后的情况:遗属未必能够有效继承所有权的变现性差企业可能遇到困难产生纠纷的可能性企业风险转移至家庭,结果可能是灾难性的!李先生、李太太、儿子18岁、女儿12岁李先生税后收入为150万,主要收入来源于合伙经营的企业(企业净资产约为2000万元,总资产4000万元,年销售额5000万),李先生拥有50%股份,主要负责企业的销售业务。此企业员工40人,近年业务发展迅速企业资产负债表资产负债所有者权益固定资产1500银行贷款500现金等流动资产300应付货款800存货1200应付工资福利300应收账款800其他应付400低值易耗200合计4000合计2000合计2000家庭资产负债表资产负债净值合伙企业权益1000股票50现金/活期存款50自用住宅贷款650理财产品200消费贷款贵重珠宝/手表/服饰50投资贷款自用住宅1000借款200汽车100合计2650合计650合计2000李先生于2010年6月30日去世。遗属未必能够有效继承李太太能继承企业权利吗?李太太能继承分红权利吗?李太太能继承企业责任吗?所有权的变现性差李太太能请求别人收购吗?王五(另一方投资合伙人)是否愿意收购?王五愿意出多少钱收购?如何定价?企业可能面临困难李先生的去世会给企业经营带来困难吗?王五会不会进行利益转移?李太太可以指望企业的分红吗?可能产生纠纷假如王五只能出100万收购:李太太可以打官司吗?打官司胜诉的可能性如何?法律纠纷对解决问题有帮助还是会使事态进一步恶化?被破坏的家庭资产负债表资产负债净值合伙企业权益100股票50现金/活期存款50自用住宅贷款650理财产品200消费贷款贵重珠宝/手表/服饰50投资贷款自用住宅1000借款50汽车100合计1600合计650合计950后果收入来源?子女教育?消费支持?是否需卖房?风险管理对策事先的相互收购协议(价格风险)合伙人之间的保险(须在公司章程中列明)作用:在没有保险时,被收购方的利益实现系于承诺的现金流。有了保险后,保险金将成为完成收购的有保障的资金来源。家庭资产负债表(有预案)资产负债净值保险赔款1000股票50现金/活期存款50自用住宅贷款650理财产品200消费贷款贵重珠宝/手表/服饰50投资贷款自用住宅1000借款50汽车100合计2500合计650合计1850例二:个人企业的资产/负债风险独资企业所有人往往也是经营者或最主要的经营者。对家庭而言,资产风险比合伙人的风险更大。无风险预案时,企业资产可能会因所有人的死亡/伤残事件而丧失殆尽。风险管理对策所有权与管理权的适当分散:寻找可信任的职业经理人关键人物保险(Key-personins.)解决风险保障是基本出发点符合客户的基本情况尽量避免功能重复购买保险的原则交流流程1国内高端客户现状分析2高端客户风险点3案例分析张银行(37岁)与李保险(35岁)于2008年合伙成立一家IT公司,双方各占50%的股份。其中,张银行负责产品研发,李保险负责产品销售。经过2年的艰苦创业,公司员工人数达到40人,公司销售额达到5000万元。目前企业总资产4000万元,净资产约为2000万元,其中现金类资产100万元。由于两人在公司中都有着举足轻重的地位,任何一方遇到风险都将给公司造成严重后果。所以公司决定为两人购买“合伙人保险”,并在公司章程中加入“合伙人一方遇到极端风险事故导致死亡或全残,保险理赔金用于收购死亡或全残合伙人在合伙企业中的股份,其所拥有的合伙企业股份划归另一合伙人所有。合伙人因故意或重大过失造成另一合伙人死亡或全残事故的情况除外。”案例介绍合伙人保险计划产品名称被保险人受益人年交保费交费年限保障年限身价保障(不含分红)荣耀人生张银行张银行家属16.3万30年30年1000万荣耀人生李保险李保险家属15.85万30年30年1000万企业交费年交保费32.15万保险利益规避企业现金流断裂风险家庭资产保全合伙人养老福利(838万834万)紧急需要时创造大笔现金流收益型理财产品是锦上添花,保险型理财产品是雪中送炭,收益保险化是两者完美的结合点!
本文标题:高端客户保险规划
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