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核保业务1234目录核保概念及目的意义团体与个人保险核保的区别个险核保实务团险核保实务核保的概念是指寿险公司对被保险人或投保人进行风险评估，并确定是否承保以及承保条件的过程。Subtitle核保的概念制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究核保目的和意义有效控制承保合同质量，使公司承保合同的保险事故实际发生率维持在精算预定的范围内，确保公司持续、稳健经营。公平性：维护不同风险不同费率的原则。安全性：控制道德风险，维护公司持续、稳健经营。核保目的核保意义1234目录核保概念及目的意义团体与个人保险核保的区别个险核保实务团险核保实务团体与个人保险核保的区别团险与个险的区别团体与个人保险核保的区别区别制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究团险与个险的区别团体保险承保的对象是一个团体，核保的对象也是一个团体，因此，重点考虑对象是团体的性质、规模、稳定性以及组成等。个人保险承保的对象是个人，因此核保重点考虑个人的健康、职业等。承保对象的不同团体保险的被保险人具有流动性，其效力不因个别人员脱离团体而受影响，同时，对于新进人员，只要其符合投保条件，也可以加入团体保险。个人保险的被保险人则固定不变，不能随意更改。人员变更不同团险与个险的区别制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究团险和个险的区别团体保险的经验费率意义较大，保险费率会随经验费率变化而调整。个人寿险使用表定费率，不能随意更改费率。厘定费率不同个人保险核保主要考虑因素:健康因素（年龄、体格、病史、家族史等）非健康因素（保险利益、职业、生活习惯、道德危险、财务状况）团体保险核保主要考虑因素：团体规模、职业、赔付率、团体成员年龄、团体成员流动性、人员的在岗情况等团体与个人保险核保的区别核保考虑的因素不同个人寿险则更侧重个人的健康及职业风险。团体保险更侧重从整体角度评估一个团体的风险来源和风险状况。团体与个人保险核保的区别核保考虑的重点不同个人保险核保的重点审核：以个人为主要考虑对象，健康风险及非健康风险的考虑。团体保险核保的重点审核：团体职业风险的集中性及巨灾风险、既往的赔付率、团体的财务状况。团体与个人保险核保的区别审核的思路不同制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究个人保险核保是在业务伙伴交单后，对投保单进行审核，再进一步处理，如补病历、体检、生调等。团体保险核保需要将核保动作前置，将核保意见参与到销售定价过程当中。团体与个人保险核保的区别核保动作的处理与个险不同1234目录核保概念及目的意义团体与个人保险核保的区别个险核保实务团险核保实务制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究长期险核保业务流程图核保评估因素个险核保实务生存调查投保单上学核保体检规则上报中的审批制度内容承保条件及方法保全中的核保及其他投保细则制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究一、净风险保额相关概念（一）定义寿险净风险保额：保险公司对投保人或被保险人承担的个人寿险风险保额与该保单年度末责任准备金的差值。意外险净风险保额：保险公司对投保人或被保险人承担的个人意外险风险保额与该保单年度末责任准备金的差值。（二）险种分类1．风险型险种：寿险风险型和意外险2．非风险型险种：储蓄型和不计风险型投保细则投保细则按寿险风险型、意外风险型、储蓄型、不计风险型险种类别分别累计净风险保额；有重疾责任险种按重疾风险保额单独累计。寿险风险型和意外风险型险种按《核保手册》规定体检、生调（特殊公司按报备总部标准体检生调）及各分公司的核保权限决定是否上报总公司。具体险种的核保细则参照附表《新产品核保规则汇总表.xls》（打开超链接）核保评估因素个险核保实务生存调查投保单上学核保体检规则上报中的审批制度内容承保条件及方法保全中的核保及其他投保细则制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究财务风险因素的评估非健康风险因素的评估健康风险因素的评估个险核保实务之核保评估因素非健康风险因素的评估生活习惯非健康风险因素业余爱好和运动职业投保目的环境交费期限及方式驾驶保险利益投保履历制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究财务风险因素的评估收入评估财务风险因素个人净资产状况评估审核内容投保高额保单所需财务资料累计寿险及意外险净风险保额(万元)非企业法人代表投保企业法人代表投保≥50《高保额财务问卷》、个人收入证明《高保额财务问卷》、企业营业执照≥100《高保额财务问卷》、个人收入证明、个人资产证明《高保额财务问卷》、企业营业执照、个人资产证明≥200《高保额财务问卷》、个人收入证明、个人资产证明《高保额财务问卷》、企业营业执照、个人资产证明、个人股权证明、现金流量表、企业完税证明≥300《高保额财务问卷》、个人收入证明、个人资产证明《高保额财务问卷》、企业营业执照、个人资产证明、个人股权证明、现金流量表、企业完税证明、验资报告、公司三年的资产负债表、损益表≥500《高保额财务问卷》、个人收入证明、个人资产证明《高保额财务问卷》、企业营业执照、个人资产证明、个人股权证明、现金流量表、企业完税证明、验资报告、公司三年的资产负债表、损益表、上一年的审计报告、贷款抵押证明健康风险因素的评估现病史健康风险因素既往病史体格性别家族史血压脉搏年龄制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究核保评估因素个险核保实务生存调查投保单上学核保保全中的核保及其他体检规则上报中的审批制度内容承保条件及方法投保细则核保之职业风险交通运输业制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究核保之职业风险职业风险主要存在于以下三方面：职业意外事故（如：高处作业）职业健康危害（如：尘肺——石棉厂工人）职业生活习惯（如：企业主管经理）核保之职业风险被保人职业风险过高怎么办？五类以上职业投保风险型险种累计风险保额30万元以上填写《高风险职业问卷》；核保进行职业加费高风险职业的寿险加费公式：每期加费金额=风险保额×（+？‰）加费期数=min（交费期，退休年龄-投保年龄）例如：24岁的男性，职业为长途客货运司机（寿险职业＋3），投保国寿康宁定期保险10万元，交费期20年，寿险职业加费/加费期数核保之保险利益关系保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。根据新《保险法》第三十一条的规定，投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究核保之受益人的指定核保参照有保险利益关系其他情况生存调查收入填写不能大意核保之客户能投保多大保额制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究累计投保净风险保额和年收入倍数关系核保之客户能投保多大保额核保之身高体重很重要！体质指数BMI即体重(公斤)／身高的平方（米2）BMI29按照不低于体检4的标准体检(江苏）制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究告知事项中饮酒习惯项选择“是”的，需要填写《饮酒问卷》；告知事项中对是否参加潜水、拳击、攀岩、飞行、赛车、漂流等危险运动嗜好项选择“是”的，需填写《特殊业务爱好及运动问卷》；告知事项中对是否计划两年内出国项选择“是”的，需填写《出国人员问卷》；核保之告知特殊生活习惯怎么办？有残疾告知的，应填写《残疾问卷》；残疾人投保额度限制核保之告知身体残疾怎么办？躯体残疾限额及加费表残疾程度累计风险型寿险净风险保额累计风险型意外险净风险保额医疗、津贴险双眼10万不受理+30%失明单眼20万10万+20%聋且哑10万5万+20%聋哑聋或哑20万10万标准费率一上肢缺失或功能丧失10万5万+20%一下肢缺失或功能丧失10万5万+20%肢体残障两肢以上缺失或功能丧失不受理不受理单侧30万10万除外责任有辅助器材双侧5万5万不受理小儿麻痹或跛行无辅助器材50万10万除外责任明显脊柱畸形10万5万不受理核保之告知身体残疾怎么办？注：1.“+X％”代表加收标准保费的X％；2.残疾人员投保附加险尽可能采用特约除外方法，如无法除外则使用加费法。核保之告知健康异常怎么办？提供完整的病历资料包括门诊病历、住院病历（入院记录、出院小结、手术记录等）、检查化验报告单、出院后复诊资料。填写相关的病史问卷孕、产妇1、投保风险型险种，需提供其所有产前检查结果2、妇女自怀孕至产后1个月期间内不予新保医疗费用类和津贴类险种。注：“月”指“孕月”（28个自然日）。核保之孕妇可以投保吗？未成年人投保含死亡责任的保险，如该未成年人未满10周岁，投保人仅限于被保险人的父母非父母为未成年人投保其他险种时，需授权核保之未成年人投保有哪些规定？未成年人已经满10周岁，投保人仅限于被保险人的父母或其法定监护人父母为其未成年子女投保人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际支付的保险金总和均不得超过人民币10万元。核保之未成年人投保有哪些规定？特殊人群承保规定无正常稳定职业或无稳定收入者60周岁以上者未成年人孕、产妇残疾人投保人告知将要出国者非本地居民华侨、外籍、港澳台人士可保利益较特殊人群核保之特殊人群承保规定特殊人群承保规定无业投保怎么办？一、18周岁以上的全日制在校学生（1）投保非风险型险种，根据家庭共同收入确定合理投保额度；（2）投保风险型险种，累计最高净风险保额不得超过被保险人所学专业毕业后预期平均年收入的4－5倍，或者不超过50万元，如果所有家庭成员全部投保，可以放宽至100万元。二、家庭主妇1.有收入的一方没有投保累计最高净风险保额不得超过30万元2.有收入的一方已经或同时投保累计最高净风险保额不得超过有收入的一方特殊人群承保规定无业投保怎么办？三、自由职业者：（1）投保非风险型险种，根据交费能力确定合理投保额度；（2）投保风险型险种,如果投保累计净风险保额超过30万元，需提供相关财务证明，必要时进行生存调查确定其投保额度是否合理。1、投保时需提供身份证明（如护照、居留证明、工作证明）复印件。投保风险型险种时，另需提供资产证明复印件（如：投资证明、地产证明、企业财务证明等）。2、华侨、外籍、港澳台人士投保医疗费用和津贴类险种，应特约除外境外（含港澳台地区）责任。华侨、外籍、港澳台人士特殊人群承保规定外籍人士能投保吗？3.短期居留工作人员，可根据居留证明、劳务合同、收入证明等了解其居留期间和工作期间，从而确定相应定期险种或短期险种。4.已在大陆购置住宅及其它不动产、每年在大陆居留时间较长、与当地居民结婚等在大陆具有长期居留倾向的人员，如果能提供相应证明资料，可以申请长期险种华侨、外籍、港澳台人士特殊人群承保规定外籍人士能投保吗？特殊人群承保规定老年人投保有什么规定？60周岁以上者：投保风险型险种60周岁以上者已退休有退休金继续工作基本无收入根据个人收入确定合理额度根据个人收入确定合理额度累计最高净风险保额以10万元为限投保非风险型险种主要根据投保人的交费能力和该险种的投保规定确定2、出国留学人员如果到《高风险国家及地区承保条件一览表》中以标准费率承保的国家或地区，保额规定如下：（1）有收入：根据实际收入确定承保额度。（2）无收入：最高累计净风险保额应以50万元为限。如果家庭成员全部投保，且投保额度不低于出国留学人员时，可以放宽至100万元。1、投保根据国寿人险发【2007】289号《关于调整高风险国家和地区承保规则有关事项的通知》进行审核，承保条件为加费或除外境外身故责任。特殊人群承保规定告知出国投保时告知将要出国者特殊人群承保规定非本地居民投保非本地居民（本地指本省内）本地居民指户籍在本省内、或者户籍在外省但已在当地工作或生活满1年以上。特殊人群承保规定非本地居民投保非本地居民目录非本地居民（本地指本省内）被保险人在本地，投保人在外地被保险人在外地（不包括因参军、求学等短期居住外地的情况
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