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RFC課程理財顧問所扮演的角色寶鉅資產管理股份有限公司總經理張植雄講師介紹台灣淡江大學數學系數統組學士台灣清華大學統計研究所財經組碩士Jack基金理財電子報主編Mondial-Taiwan獨立財務顧問Mondial-Taiwan營業處經理寶鉅財產規劃事務所財務顧問寶鉅資產管理公司總經理台灣金融研訓院投資規劃課程講師保險業務員v.s.理財顧問保險業務員v.s.理財顧問角色扮演保險業務客戶的家庭理財顧問服務內容保險相關業務依據客戶需求協助客戶規劃與安排理財服務工具面保險保險、共同基金、股票、債券、衍生性商品、……銷售型態商品行銷需求導向、依客戶需求規劃適當理財工具站在立場自己或公司客戶立場理財顧問的角色扮演理財顧問的任務整理客戶財務資料協助客戶訂定理財目標評估客戶理財屬性量身規劃理財方案建議適當理財工具協助執行並追蹤成效定期檢適時做必要調整理財顧問工作的執行步驟初步面談，溝通觀念，並建立信任蒐集資料，做重點診斷細部面談，擬定目標取得細部財務資料分析討論，評估各執行方案完成理財規劃建議書再次討論與修正協助執行，追蹤成效理財規劃的意義一.做好一生的收支管理二.過更好的生活三.回饋社會/做好資產移轉的準備一生的收支情形你確定一輩子的收支能平衡嗎?理財的三個籃子保障夢想退休四種典型的理財型態先犧牲後享受的螞蟻族注重眼前享受的蟋蟀族背殼不嫌苦的蝸牛族一切為兒女的慈烏族客戶型態v.s.客戶的需求•自主型的客戶•授權型的客戶•諮詢型的客戶從五大理財需求看理財規劃五大理財需求之一保障性需求（風險規劃）人生風險醫療風險產物風險……NT$30成家生兒育女50子女成年年齡潛在財務缺口財富曲線風險曲線潛在財務缺口個人年收入10~20倍－已買好保障部分潛在財務缺口如何計算潛在財務缺口合理的保障性需求家庭年（月）儲蓄能力的10%～20%保障性需求其它儲蓄工具選擇壽險保障:終身壽險定期壽險萬能壽險變額萬能壽險意外險醫療險各類型產險(車險、火險、……)終身壽險定期壽險變額萬能壽險前置費用投資收益，再投資保單價值保單價值計劃保費每年固定扣取保險成本、行政費用及基金管理費用變額萬能壽險架構五大理財需求之二儲蓄性需求（一定要面對的理財需求）子女教育金儲蓄退休基金儲蓄假設25年後退休，每年通膨3%退休金需要多少才足夠?範例：退休基金儲蓄客戶姓名：性別：月儲蓄能力：萬年齡(A)：歲預估退休年齡(B)：歲剩餘退休金儲蓄年期(C=B-A)：年退休後每月生活現值(D)：每月生活費萬退休生活準備年期：歲至歲，共年(E)每年通膨率(F)：%退休生活準備目標金額＝D(萬)×12(月)×E(年)×(1+F%)C＝萬王先生男5305525355802531884ＮＴ＄長子大學教育金180萬次子大學教育金190萬退休基金1884萬每月3萬生活品質儲蓄規劃5~8萬30464880年齡年收入曲線LifeLine如何達成財務目標項目發生年齡儲蓄性需求如何達成需求目標(每月儲蓄)年獲利率2%年獲利率5%年獲利率10%長子大學教育金46180萬0.79萬/月0.60萬/月0.40萬/月次子大學教育金48190萬0.68萬/月0.54萬/月0.32萬/月退休基金551884萬4.81萬/月3.13萬/月1.45萬/月總計6.28萬/月4.27萬/月2.17萬/月合理的儲蓄性需求家庭年（月）儲蓄能力的30%～50%保障性需求其它儲蓄儲蓄性需求工具選擇期望獲利風險屬性投資工具建議低低銀行存款、政府公債、儲蓄保險、貨幣型基金中中公司債、債券型基金、投資型保險、房地產高高股票、股票型基金特高特高期貨、選擇權什麼是共同基金?集合大眾的資金投資於既定的投資標的專家管理投資組合盈虧由全體投資人共同分擔-特定標的-投資經理人-保管銀行-會計師計算淨值-公開說明書-主管機關註冊登記共同基金基本要件基金權利義務架構圖會計師經紀商投資人基金管理公司信託保管銀行查核報告投資款項提付證券或收付款項提供相關資料監督投資查核財務報告寄發受益憑證申購指示-散戶投資人永遠看不到投資市場的真相-投資標的寬廣-投資市場無遠弗屆-讓你由散戶變成主力外資-世界級投資專家為您代客操作-可將投資風險降到最低-分享熱錢效應的獲利機會投資共同基金的好處為何?投資性需求(想要但非必要的理財需求)購屋需求創業需求育樂需求移民需求……財富累積需求五大理財需求之三資產配置的觀念流動性資產：一年內所需支出的資產=每月固定支出12月+今年特定大筆支出短期性資產：一年以上，五年以下潛在特定支出長期性資產：總資產－流動性資產－短期性資產流動性資產短期性資產長期性資產變現性獲利高中低低中高資產配置的觀念資產配置的工具選擇建議工具流動性資產銀行存款/貨幣型基金/債券型基金/政府公債/……短期性資產投資型定存/海外債券型基金/……長期性資產股票/股票型基金/連動債券/投資型保單/……建議理財顧問所解決的投資性需求五年期以上長期性投資需求保守型投資需求原因：時間長投資風險可掌握達成理財目標機率高認識連動債券股價指數連結型股價連結型利率連動型基金連結型避險基金連結型……範例：股價指數連結型7年期滿保證最低投資報酬率27%連動標的-道瓊泰坦50指數參與率40%範例：股價連結型首年度保證配息10%保證領回投資本金100%第二年到第十年配息Max｛0%，(15%+當年度評價最差之股票報酬率)｝累計配息率達15%，可選擇提前領回本金及當期配息範例：利率連結型逆浮動利率債券型首年度保證配息12%第二年到第十年配息當期配息率=10%-2×12個月美金期末LIBOR(最低=0%，最高=15%-前期累積配息率)累計配息率達15%，可選擇提前領回本金及當期配息範例：基金連結型10年到期保證100%還本第一年固定配息5%第二年到第十年配息根據連動之基金組合計算年度配息債息(k)=(1/k)×Max〔(NAV(k)-NAV(i))/NAV(i)，0〕動態調整投資比重，參與率最高可達150%範例：避險基金連結型十年到期本金保障110%連結標的-多元策略26支避險基金動態調整投資比重，參與率最高可達150%PrincipalProfitsPrincipal$100第0年第10年$65$35$100保本商品的基本結構零息債券本金增長潛能投資五大理財需求之四退休後生活保障需求(退休後資產管理)保本增加利息收入．提昇生活保障為資產移轉預作準備如何利用有限財富保障退休後的生活退休基金5580100退休每年生活費每年生活費每年生活費每年生活費每年生活費每年生活費每年生活費年獲利率2%6%8%年利息收入10萬30萬40萬每月生活費8,33325,00033,333例：退休基金500萬，若靠利息收入過退休生活年獲利率2%6%8%年利息收入1萬3萬4萬每月生活費8332,5003,333例：退休基金50萬人民幣，若靠利息收入過退休生活工具選擇年金保險銀行存款租金收入子女奉養?社會福利其他五大理財需求之五節稅性需求遺產稅贈與稅利息所得稅台灣遺產稅有多高?級別級距(新台幣元)稅率(%)累計差額(元)1600,000以下202600,001-1,500,000412,00031,500,001-3,000,000757,00043,000,001-4,500,00011177,00054,500,001-6,000,00015357,00066,000,001-10,000,00020657,000710,000,001-15,000,000261,257,000815,000,001-40,000,000332,307,000940,000,001-100,000,000415,507,00010100,000,000以上5014,507,000如何利用金融工具作遺產稅規劃?個人資產國內保險商品解決遺產稅賦資產移至境外達成資產隱藏如何利用保險作遺產稅規劃:•創造現金以支付龐大遺產稅•將動產藏於保險計劃中，降低遺產課稅總額理財規劃的流程與方法理財規劃流程9.提出建議案2.初訪3.觀念溝通4.了解需求8.蒐集財務資料7.目標優先順序6.確認目標5.收集初步個人資料1.事前準備11.執行方案10.討論及調整12-1檢討評估12-2客戶轉介紹1.事前準備專業知識與能力執業資格(執照與證照)必備工具(財務用計算機、筆記型電腦、財務問卷、實際案例範本、……)服裝與文具名片與個人/公司簡介客戶資料檔案時間運用與安排財務規劃軟體示範保險公司提供坊間設計的財務規劃軟體銀行運用的財務規劃軟體切記!軟體僅供規劃之輔助，無法取代財務顧問的價值!何謂單利?本利和=本金×(1+年利率×年數)何謂複利?本利和=本金×(1+年利率)年數單利v.s.複利的概念單利v.s.複利(假設年利率5%)該年度利息本利和該年度利息本利和110051055.00105.00251105.25110.25351155.51115.76451205.79121.55551256.08127.63651306.38134.01751356.70140.71851407.04147.75951457.39155.131051507.76162.891151558.14171.031251608.55179.591351658.98188.561451709.43197.991551759.90207.8916518010.39218.2917518510.91229.2018519011.46240.6619519512.03252.7020520012.63265.33單利算法複利算法年期投入本金單利v.s.複利(假設年利率10%)該年度利息本利和該年度利息本利和11001011010.00110.0021012011.00121.0031013012.10133.1041014013.31146.4151015014.64161.0561016016.11177.1671017017.72194.8781018019.49214.3691019021.44235.79101020023.58259.37111021025.94285.31121022028.53313.84131023031.38345.23141024034.52379.75151025037.97417.72161026041.77459.50171027045.95505.45181028050.54555.99191029055.60611.59201030061.16672.75單利算法複利算法年期投入本金年期2%5%15%20%563.7069.6293.04107.1610134.02158.48280.19373.8115211.67271.89656.611037.3120297.40416.631413.722688.3125392.05601.362936.546796.5330496.55837.135999.4817019.09年金複利效果:月存一萬N年期間複利現值XZ於12年後獲得1000元，5%的報酬率(折算率)現在的價值=1000*0.557(查表得)=557複利現值的概念每年年初儲蓄10,000元，假設每年獲利5%20年後獲得?元(年金終值)繳納保費20年現在分筆付款(年初)的未來價值年金終值的概念N年期間XZ1Z2Z3Zn年金現值未來12年內的每年年初獲得1000元5%的報酬率(折算率)現在價值=1000*9.306=9306年金現值的概念唐先生今年37歲，希望18年後(55歲)退休假設他希望:退休後每年有相當現值12萬元的退休金可領直到80歲為止，(儲蓄年回報率5%)年通膨率3%應用題問題一:55歲時現值12萬元相當於當時的多少錢?(複利終值的概念/72定律應用)12萬×1.7(查表)=20.4萬應用題問題二:55歲時需儲蓄多少錢才能每年擁有20.4萬退休金，直到80歲(年獲利5%)?(年金現值的概念_
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